«Механизмы финансовой поддержки малого и среднего бизнеса в Италии и России»


Российский опыт поддержки малого и среднего бизнеса



страница7/14
Дата24.04.2018
Размер1.03 Mb.
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   ...   14

2.3 Российский опыт поддержки малого и среднего бизнеса


Сбербанк России создан в XIX веке и на сегодняшний день имеет статус крупнейшего финансового института страны39. В настоящее время его полным наименованием является Открытое акционерное общество «Сбербанк России», кратким – ОАО «Сбербанк России». Являясь акционерным обществом, банк сочетает в себе государственный (50% плюс 1 голосующая акция) и частный капитал40.

На сегодняшний день ОАО «Сбербанк России» является самым прогрессивным универсальным банком, который в состоянии удовлетворить все возникающие потребности различных групп клиентов и предоставить им самые современные и разнообразные услуги. Кроме того, особо стоит отметить, что рассматриваемый банк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов, при этом являясь одним из основных кредиторов национальной экономики. Доля Сбербанка в капитале банковской системы на начало 2013 года составляла 28.9%, а доля банка в выданных в стране кредитов составляет более 32%, из них около 32.7% – розничных кредитов и более 33,6% – корпоративных. Основные финансовые показатели ОАО «Сбербанк» за 2007 – 2011 годы приведены в Приложении 2. В таблицу также включены озвученные ОАО «Сбербанк» предварительные данные по некоторым основным показателям деятельности по итогам 2012 года. Согласно данным приведенным в Приложении 2, чистая прибыль банка в 2012 году составила 344 млрд. руб., что на 6,8% больше, чем годом ранее (321,89 млрд. руб.). С учетом событий после отчетной даты (СПОД) чистая прибыль кредитной организации в прошлом году была несколько ниже – 310 млрд. руб.

Чистые активы компании в пересчете на акцию составили 58,8 руб. и за 2011 год возросли на 28,6% (рис. 5). За 2011 год финансовый результат деятельности Банка составил 315,9 млрд. рублей, что на 74% превышает показатели предыдущего года. Текущая прибыль до налогообложения составила в 2011 году 395,7 млрд. и 230,1 млрд. руб. – в 2010 году, налоги за 2011 год – 78,8 млрд. руб.

Рис. 5. Динамика роста активов на одну акцию ОАО «Сбербанк»41


Учитывая объем имеющихся в распоряжении банка средств, он может успешно продолжать свою деятельность, постоянно наращивая объемы и улучшая качество оказываемых услуг. Поскольку на сегодняшний день ОАО «Сбербанк» позиционирует себя как банк для всех, имеются в его портфеле и программы для поддержки малого бизнеса.

Сбербанк России предлагает широкую линейку продуктов, способных удовлетворить потребности предпринимателей в оборотных средствах и инвестициях, которая в постоянном режиме актуализируется под реальные потребности малого бизнеса.

В линейке продуктов более десятка предложений, многие из которых уникальны для рынка (кредитные продукты «Бизнес-проект», «Доверие», «Бизнес-оборот», «Бизнес-инвест», «Бизнес-авто», «Бизнес-актив», «Бизнес-недвижимость», «Госзаказ», «Бизнес-рента» и др.).

В рамках всех продуктов широко используются инструменты государственной поддержки малого бизнеса: гарантии фондов поддержки малого бизнеса, компенсации процентных ставок по кредитам.

В 2012 году Сбербанк выпустил на рынок специальный кредитный продукт «Бизнес-проект» для малых компаний производственной сферы.

Это долгосрочный кредит до 10 лет предоставляется на цели расширения и модернизации действующего бизнеса заемщика, а также на цели диверсификации бизнеса и открытия новых направлений.

На текущий момент Банк одобрил к финансированию свыше 15 проектов на общую сумму более 340 млн. руб.

Процентные ставки по продукту не превышают среднерыночный уровень по кредитам на инвестиционные цели, при этом продуктов-аналогов, способных конкурировать по основным параметрам, на рынке практически нет.

Проект «Кредитный конвейер» стартовал в сентябре 2011 года и позволил оптимизировать кредитный процесс для малого бизнеса. Особенность - универсальность применения ко всем категориям заемщиков малого бизнеса, гибкость в условиях кредитования и возможность получать значительные суммы кредитов в короткие сроки, не превышающие 5 рабочих дней. Срок рассмотрения кредитной заявки снизился почти в 2 раза с 8-10 дней до 5.

Поставив своей задачей стать локомотивом создания и развития малого бизнеса в России, Сбербанк совместно с предпринимательским сообществом разработал кредитный продукт «Бизнес-старт». Уникальность предложения в том, что Сбербанк финансирует начинающего предпринимателя, не имеющего опыта предпринимательства, предоставляет отработанную технологию ведения своего бизнеса (франшиза), обучает и оказывает необходимую поддержку.

В декабре 2011 года Сбербанком России был выведен на рынок инновационный продукт – «Бизнес-Старт». Это кредит на начало предпринимательской деятельности.

По кредиту «Бизнес-Старт» для открытия собственного дела «с нуля» предприниматель, выбрав готовое решение по брендовой и небрендовой франшизе, сможет открыть ресторан быстрого питания, магазин, салон красоты, детский клуб и др. Кредит предоставляется на условиях того, что возраст заемщика от 20 до 60 лет, на сумму в размере от 100 тыс. руб. до 3 млн. руб. на срок от 6 до 42 месяцев с возможностью отсрочки до 6 месяцев под 17,5%(6-24 мес.) или 18,5%(25-42 мес.). Доля участия заемщика должна быть не меньше 20% от объема финансирования проекта, а также необходимо поручительство физических лиц.

На сегодняшний день усилия Банка сосредоточены на том, чтобы с помощью Сбербанка России максимально широкому кругу заинтересованных лиц стало просто открыть собственное дело. В перспективе Сбербанк планирует предложить начинающим предпринимателям готовые не франчайзинговые решения, разработанные самим банком.

Кроме того, банк предоставляет своим заемщикам возможность получения любой необходимой предпринимателю консультационной помощи в бизнесе и бесплатного прохождения курса «Основы предпринимательской деятельности». Стоит отметить, что курс является интерактивным. Он размещен на сайте Сбербанка, поэтому его можно изучить в любое время.

Данный кредит может получить индивидуальный предприниматель либо юридическое (ООО) или физическое лица, имеющие намерение создать свой бизнес. Основным требованием к заемщику является отсутствие текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней.

В планах Сбербанка на 2013 год предложить начинающим предпринимателям 130-150 готовых решений для старта бизнеса и выдать 650 кредитов.

С октября 2010 года Сбербанк России начал тиражирование инновационной технологии «Кредитная фабрика». Ключевыми отличиями технологии являются – использование скоринговой модели оценки заемщика, централизованное принятие решения о предоставлении кредита и его сопровождении. Сегодня скоринговая технология «Кредитная фабрика» позволяет выдавать кредит всего за 3 дня.

На базе «Кредитной фабрики» предоставляется беззалоговый «Кредит Доверие», который выдается собственникам бизнеса, индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям на любые цели на сумму в размере до 3 млн. руб. на срок до 3 лет под процентную ставку от 19%. Кредит «Экспресс-Актив» выдается для приобретения нового оборудования для бизнеса на сумму до 5 млн. руб. на срок до 5 лет под 16,75 процентов годовых. А также кредит на приобретение транспортного средства для бизнеса или личного пользования - «Экспресс-Авто» в размере до 5 млн. руб. выдается под 17% на срок до 5 лет.

Предоставляется кредит на сумму до 3 млн. рублей, а в отдельных случаях – до 5 млн. рублей сроком до 3 лет (в отдельных случаях срок может быть продлен до 4 лет).

Положительными моментами кредитования являются отсутствие комиссий по кредиту и требований подтверждения цели кредитования.

В качестве обеспечения для средних предприятий потребуется поручительство предприятия, собственником которого является заемщик в случае, если заемщиком выступает собственник предприятия, либо поручительство собственника предприятия, если заявителем является само предприятие.

Для индивидуальных предпринимателей потребуется поручительство физических лиц.

Достоинствами данного кредита являются:


  • возможность для клиента выбрать форму погашения: равными долями или аннуитетными платежами;

  • возможность досрочного погашения кредита без комиссий.

Кредит «Экспресс-Авто» предназначен для приобретения транспортного средства для бизнеса либо для личного использования. В рамках этого кредита имеется возможность приобрести легковой автомобиль, грузовой транспорт, легкий коммерческий автотранспорт, спецтехнику различного назначения, прицепы и полуприцепы. Кредит может быть оформлен на сумму до 5 млн. рублей под залог приобретаемого автотранспорта или спецтехники с условием обязательного первоначального взноса в размере не менее 10%. Кроме того, в рамках данного продукта заемщики, имеющие положительную кредитную историю в ОАО «Сбербанк», могут получить льготу в виде сниженной процентной ставки.42

Количество выданных кредитов растет рекордными темпами. Сейчас Сбербанк выдает 1 кредит в минуту по продукту «Кредит Доверие», в декабре 2012 года максимальное количество одобренных кредитов за 1 день составило 880 кредитов, а за год количество выданных кредитов превысило 120 тыс. шт. Средняя сумма кредитования составляет 888 тыс. рублей. Количество заемщиков Банка превысило 110 тысяч компаний индивидуальных предпринимателей (прирост численности заемщиков с начала года составил почти 170%). С начала года кредитный портфель по «Кредитной фабрике» утроился и составил более 90 млрд. руб., а доля просроченной задолженности минимальна (менее 1%), портфель по кредитованию микропредприятий за год вырос на 250%.

Для клиентов малого бизнеса со стабильным финансовым положением предоставляются продукты линейки «Бизнес». Основными особенностями линейки являются – либеральные требования к минимальному сроку ведения бизнеса, низкая процентная ставка, единый подход к оценке кредитоспособности, оценке обеспечения, различные формы предоставления финансирования, единые требования к кредитуемым видам деятельности.

В 2012 году было выдано более 50 тыс. договоров по линейке кредитных продуктов «Бизнес» и общая сумма составила 260 млрд. руб., прирост составил около 80%.

В конце 2012 – начале 2013 года были запущены два абсолютно новых кредитных продукта для малого бизнеса, это проектное финансирование и кредит на пополнение средств при недостаточности средств на счете клиента.

Сегодня доля производственных предприятий среди компаний малого бизнеса очень незначительна. Сбербанк видит своей задачей стимулирование развития производственного сектора, диверсификацию отраслевой структуры малого предпринимательства.

Новый продукт Сбербанка «Бизнес-проект», запущенный в 2012 году, направлен на расширение и модернизацию действующего бизнеса клиента, а также диверсификацию и открытие новых направлений деятельности. Ключевыми преимуществами продукта являются объем финансирования до 90% от стоимости проекта, длительный срок кредитования - до 10 лет, возможность отсрочки в погашении до 12 месяцев.

Кроме рассмотренных продуктов, в банке для индивидуальных предприятий и малого бизнеса с годовым оборотом не более 400 млн. рублей предлагаются кредит «Бизнес-овердрафт» при проблемах с временным недостатком наличности для оплаты товаров или услуг и «Бизнес-оборот», – для пополнения оборотного капитала.

Кредит «Бизнес-Оборот» может быть выдан либо только под залог товарно-материальных запасов, либо частично необеспеченным. Кроме того, может быть увеличен срок кредитования и подобраны индивидуально под заемщика различные варианты и формы кредитования.

Обеспечением для получения кредита могут выступать: транспортные средства и оборудование, различные товарно-материальные ценности и ценные бумаги, недвижимость, поручительство собственников бизнеса либо Фондов поддержки малого бизнеса, гарантии субъектов Российской Федерации, муниципальных образований или банков, а также сельскохозяйственные животные. 

Для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей имеется возможность воспользоваться беззалоговым кредитованием (кредит «Бизнес-Доверие»), достоинствами которого являются:


  • возможность выбора направления расходования полученных средств заемщиком по своему усмотрению;

  • предоставление беззалогового кредита;

  • поручительство собственника бизнеса;

  • увеличенные сроки кредитования.

Требования к заемщикам по всем вышеназванным продуктам стандартны:

  1. компания-заемщик либо индивидуальный предприниматель должны являться резидентами РФ;

  2. заемщики должны соответствовать требованиям законодательства РФ в части отнесения к субъектам малого предпринимательства по годовой выручке (не более 400 млн. рублей);

  3. срок ведения хозяйственной деятельности компании(3-12 месяцев, в зависимости от вида деятельности).

ОАО «Сбербанк России», как системообразующий банк, уделяет большое внимание созданию негосударственной инфраструктуры для развития российского предпринимательства, активно взаимодействует с существующей системой государственной, в том числе, финансовой поддержки субъектов МСП.

На данный момент гарантийный фонд выдает поручительство на 50-70% от суммы кредита.

Объем капитализации гарантийных фондов составляет 36.4 млрд. рублей. В 2012 году из федерального бюджета было выделено 3.180 млрд. рублей.

Для сравнения и оценки потребностей МСБ – только кредитный портфель Сбербанка по сегменту МСБ на 01.01.2013 составляет 1.188 трлн. рублей.

То есть капитализация фондов (с учетом средств федерального и региональных бюджетов) составляет примерно 3% от кредитного портфеля Сбербанка. Это значит что даже с учетом того, что поручительство выдается только на 50-70% суммы кредита и применяется мультипликатор, общий объем обязательств Фондов примерно составляет 93 млрд. рублей, то есть не менее 10% портфеля Сбербанка по сегментам МСБ.

В настоящее время законодательством не предусмотрена возможность осуществления государственной регистрации и открытия счета в банке дистанционно. Появление такой возможности приведет к упрощению процедур государственной регистрации малого и микро-бизнеса и открытию счета в банке.

Кроме предоставляемых кредитов, в 6 городах России (Пскове, Калининграде, Санкт-Петербурге, Петрозаводске, Великом Новгороде и Мурманске) расположены Центры развития бизнеса ОАО «Сбербанк», достоинствами которых являются:


  • оказание полного перечня банковских услуг;

  • обладание правом самостоятельно принимать кредитные решения;

  • возможностью предоставления для клиентов услуг по организации и проведению переговоров, конференций;

  • проведением бесплатных консультаций в рамках нефинансовой поддержки развития малого бизнеса и обучающих семинаров.

В Центрах развития бизнеса предлагается широкий спектр банковских услуг для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

  • расчетно-кассовое обслуживание;

  • кредитование;

  • банковские гарантии;

  • услуги инкассации, аренда сейфов;

  • депозиты;

  • эквайринг;

  • обслуживание собственников и руководителей малых предприятий;

  • и другие банковские продукты43.

Таким образом, ОАО «Сбербанк» в основном осуществляется поддержка начинающих предпринимателей и малого бизнеса. Какие-либо специальные продукты для среднего бизнеса ОАО «Сбербанк» не предусмотрены.


Каталог: data -> 2013
2013 -> Проектирование приложения мобильной печати для ос android
2013 -> «Сравнительный анализ условий ведения малого бизнеса в США и Японии»
2013 -> Влияние механизмов подотчетности
2013 -> Обоснование исполнения печатного узла 18
2013 -> Дипломная работа фондовый рынок франции в условиях финансового кризиса: анализ основных факторов динамики
2013 -> Диагностическая плата неисправностей персонального компьютера с интерфейсом
2013 -> «Внедрение сервисного подхода в управлении службой ит на предприятии «Заман-банк»
2013 -> Дипломная работа посвящена разработке системы электронного журнала/дневника для школ


Поделитесь с Вашими друзьями:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   ...   14


База данных защищена авторским правом ©vossta.ru 2019
обратиться к администрации

    Главная страница