Данные о кредитных бюро



Скачать 218.5 Kb.
Дата30.09.2018
Размер218.5 Kb.

ДАННЫЕ О КРЕДИТНЫХ БЮРО
_______________________________________________________________




Часть A – Информация для заимодателей

I. Краткая история и эволюция кредитных бюро




1. Как долго уже существуют кредитные бюро?
Кредитные бюро впервые были созданы в США в конце 19-го века, когда отдельные частные лица начали собирать кредитную информацию о потребителях от местных торговцев. Подобные начинания в разное время появлялись в различных регионах, при этом между этими компаниями не было практически никакого взаимодействия с целью обмена информацией. Спустя некоторое время эти частные компании объединились. В наше время крупнейшими кредитными бюро в США являются TransUnion, Equifax и Experian. Вдобавок, страна обслуживается сотнями аффилированных кредитных бюро, которые собирают кредитную информацию в отдельных отраслях и являются аффилированными лицами одной из трех главных организаций.
Подобным образом, некоторые из европейских кредитных бюро (например KSV в Австрии) появились в 19-ом столетии и продолжают предоставлять свои услуги постоянно растущему числу потребителей.

2. Кто является главными мировыми операторами кредитных бюро?

Крупнейшими мировыми операторами кредитных бюро являются TransUnion, Experian и Equifax, каждое из которых обслуживает мировой рынок.


3. Менялся ли уровень услуг за время их работы?

В прошлом кредитные бюро предоставляли подготовленные вручную файлы (бумажные отчеты) по почте, позже – по факсу. Клиенты бюро также предоставляли информацию на бумажных носителях. Сейчас процесс работы кредитного бюро высоко автоматизирован, и кредитные отчеты предоставляются в режиме on-line.


Также, потребности клиентов кредитного бюро вышли за рамки получения кредитных отчетов, поэтому кредитные бюро начали предлагать также услуги по принятию кредитных решений.
На развитых рынках кредитные бюро предоставляют заимодателям услуги по первоначальному отбору кредитных заявок для обеспечения реализации их услуг потребительского финансирования на рынке. Так как кредитное бюро может предоставлять высоко технологические скоринговые продукты, оно помогает клиентам организовать доходный клиентский менеджмент.

4. В мире существует больше частных или государственных/ находящихся в собственности Центрального Банка кредитных бюро?

В США все кредитные бюро находятся в частной собственности и управлении. Большинство кредитных бюро в Западной Европе также частные, хотя некоторые располагают только публичными записями (например, во Франции).


Также наметилась значительная тенденция к созданию частных кредитных бюро в развивающихся странах: в последние годы частные агентства кредитных отчетов были основаны в восточной и центральной Европе, включая Чехию, Польшу, Литву, Эстонию и Турцию. В настоящее время работа по созданию частных кредитных бюро ведется в Казахстане, Хорватии и Румынии.
В Центральной и Латинской Америке почти все страны уже имеют действующие частные кредитные бюро или работают над их созданием.
В Азии частные кредитные бюро были созданы в Индии, Таиланде, Корее и Малайзии. Процесс создания бюро идет в Китае, Пакистане и Индонезии.
В Африке частные кредитные бюро были учреждены в Намибии, Ботсване, ЮАР и Кении и сейчас создаются в некоторых других странах. В большинстве этих стран западные технологические партнеры участвовали в формировании кредитных бюро.
5. Являются ли кредитные бюро некоммерческими организациями или компаниями, созданными в целях получения прибыли? Из чего складываются их доходы?
Кредитные бюро получают доходы от предоставления кредитных отчетов, а также от предоставления услуг по управлению рисками и информационных услуг. Во всех странах, где функционируют частные кредитные бюро, они являются компаниями, созданными с целью получения прибыли. Как любая другая частная компания, кредитное бюро должно со временем компенсировать вложенные в него средства и быть прибыльным, чтобы продолжать оперировать и предоставлять высококачественные услуги своим клиентам.

II. Основные вопросы о деятельности кредитных бюро

1. Что такое кредитное бюро, и какие услуги оно предоставляет своим клиентам?


Кредитные бюро функционируют с целью помочь заимодателям избежать рисков в области потребительского кредитования, предоставляя ряд услуг, основные из которых – кредитные отчеты, т.е. исторические записи о том, как потребитель оплачивает свои счета.
На более развитых рынках, где кредитные бюро существуют и занимаются сбором данных уже по меньшей мере несколько лет, они дополнительно предоставляют скоринговые продукты и ряд других решений в области управления рисками.
2. Что конкретно представляет собой кредитный отчет и какую информацию он содержит?
Кредитный отчет – это записи того, как заемщики выплачивают займы заимодателям (банкам и другим организациям). Другими словами, это просто «платежная история». Заимодатели используют кредитные отчеты для того, чтобы определить: (a) будет или нет потенциальному заемщику выдан кредит и (б) какая процентная ставка по кредиту будет с него взиматься.
Информация, содержащаяся в кредитном отчете, включает идентифицирующие личность данные и данные о выплате кредита. Отчет идентифицирует потенциального заемщика по таким данным, как его имя и адрес, кредитные счета и платежная история. Также кредитный отчет содержит данные публичных записей, такие как сведения о процедурах банкротства и судебных разбирательствах. Впоследствии в отчет включается список организаций, запрашивающих копию отчета в последнее время. Кредитный отчет не содержит информацию о задержаниях (арестах), определенных покупках, а также медицинских сведений и прочей информации личного характера.
3. Кто определяет формат кредитных отчетов?
Формат отчетов совместно разрабатывается первоначальными участниками (учредителями) кредитного бюро и должен содержать минимум информации, необходимый заимодателям для принятия информационно обоснованных кредитных решений. На западных рынках индустрия кредитных отчетов приняла стандартные электронные форматы отчетов для облегчения работы поставщиков данных (источников информации), но при этом в разных странах они различны.

4. Как кредитное бюро собирает данные?
Заимодатели, являющиеся членами кредитного бюро, посылают информацию о выплатах по каждому из счетов заемщика в кредитное бюро ежемесячно или дважды в месяц. Затем кредитное бюро формирует из этой информации кредитный отчет.
5. Кто может являться членом кредитного бюро и получать кредитные отчеты? Каковы юридические основания участия в кредитном бюро?
Как правило, законодательство страны определяет, какие организации уполномочены получать кредитные отчеты. В США и многих других странах клиентами кредитных бюро являются банки и финансовые компании, страховые компании, операторы мобильной связи и компании по коммунальному обслуживанию. Запросы также могут исходить от арендодателей, агентств недвижимости и работодателей при проверке съемщиков или потенциальных сотрудников.
В рамках законодательной основы каждой страны кредитное бюро подписывает контракт («Главное рамочное соглашение») с заимодателями и прочими юридическими лицами и в дальнейшем предоставляет информацию только этим лицам, являющимся «членами» бюро. Юридическое лицо, не подписавшее контракт, не может получить кредитный отчет. Контракт оговаривает обязанности и права членов бюро. Например, он предусматривает следующее условие: член бюро, запрашивающий кредитный отчет, может осуществить это только в целях выдачи кредита, оформления страховки или в других допущенных целях, и только на основе предоставления заемщиком заявки. Получение кредитного отчета под ложным предлогом или ненадлежащее его использование нарушает закон о защите информации, обеспечивающий неприкосновенность частной жизни потребителя. В случаях нарушения неприкосновенности частной жизни, кредитное бюро уведомляет соответствующие правоохранительные органы.
Одной из основных обязанностей членов бюро является регулярное обновление информации по кредитам, выданным лицам, на которых член бюро запрашивал кредитный отчет. Если база данных не обновляется регулярно, ее ценность для заимодателей значительно падает.

6. Почему заимодатели должны быть заинтересованы в участии в кредитном бюро?

По трем простым причинам: чтобы (1) управлять своими рисками, (2) увеличивать свой кредитный портфель и (3) ускорить процесс принятия решений:


Управление рисками. Среди заемщиков есть лица, обеспечивающие высокую вероятность возврата кредита, и наоборот, лица, несущие повышенные риски невозврата. Заимодатель может варьировать взимаемую им процентную ставку по кредиту в зависимости от уровня риска.
Увеличение кредитного портфеля. Недостаток информации о кредитной истории потребителя может привести к отказу в выдаче кредита. В то же время доступ к потребительским кредитным отчетам позволяет заимодателям выдавать большее количество кредитов и таким образом наращивать свой кредитный портфель, сохраняя желательный уровень риска.
Быстрота процесса. Используя кредитные отчеты, заимодатель может получать в свое расположение необходимую информацию более быстрым и дешевым способом, чем если бы он проверял кредитную историю потребителя, связываясь с каждым из заимодателей, с которыми потребитель имел или имеет финансовые взаимоотношения.

7. Почему заимодателям рекомендуется предоставлять в бюро не только негативную, но и позитивную информацию?

В сущности, это в интересах заимодателей предоставлять кредитному бюро и позитивную и негативную информацию (т.н. «полный отчет»).


Положительная информация позволяет заимодателю принимать наиболее информационно обоснованные кредитные решения. Если заимодатель имеет доступ только к отрицательной информации, ему достаточно сложно дифференцировать потенциальных заемщиков: это может быть хороший заемщик с низким уровнем задолженности, который всегда вовремя производил платежи по кредиту; или человек, берущий кредит первый раз в жизни. Также возможна ситуация, когда потенциальный заемщик своевременно выплачивал долг в течение двух последних лет, а за последний месяц взял несколько новых займов у разных заимодателей на значительную сумму.
Заимодатель просто не будет знать процесса выплат и степени общей задолженности заемщика и, следовательно, не сможет адекватно оценить риск невозврата кредита.
8. Что если одни заимодатели хотят раскрывать позитивную информацию, а другие хотят раскрывать только негативную?

Члены бюро могут выбирать, какую информацию они будут предоставлять бюро. Однако существует принцип взаимного обмена: члены бюро получают только тот тип информации, который сами они предоставляют бюро. Т.е. член бюро, раскрывающий только негативную информацию, получает доступ только к негативной информации; в то время как члены бюро, раскрывающие позитивную информацию, получают доступ к позитивной информации. Подобный двойной подход нацелен на привлечение к участию в бюро тех заимодателей, которые сегодня еще не готовы раскрывать положительную информацию, но хотят в той или иной форме участвовать в кредитном бюро.


9. Если заимодатель раскрывает положительную информацию, не рискует ли он потерять своих хороших клиентов из-за конкурентов?
Этот вопрос беспокоит многих заимодателей, обладающих обширной собственной базой данных. Однако важно знать, что кредитное бюро не продает информацию маркетингового характера, и ни один из членов бюро не имеет доступа к базе данных кредитного бюро, позволяющего извлекать подобную информацию.
Более того, стоит обратить внимание на то, что заимодатель уже «потерял» своего клиента, если конкурент запрашивает на него кредитный отчет. Так как любой член бюро может запрашивать кредитный отчет только на основе действительной заявки потребителя, хороший клиент заимодателя уже обратился с заявкой на кредит к кому-то еще!
10. Если закон требует получения письменного согласия заемщика на обмен информацией с кредитным бюро, не послужит ли это поводом обратиться к другим кредиторам, не сотрудничающим с кредитным бюро?
Не обязательно. Хорошие заемщики тоже получают выгоды от использования их кредитных отчетов! Заемщик, всегда производящий выплаты по кредиту вовремя, захочет, чтобы об этом узнали и другие кредиторы, так как заимодатели устанавливают более низкие процентные ставки и более высокие лимиты по кредитам для потребителей с низкими кредитными рисками.
Конечно, заемщики, не выполнившие свои обязательства по кредиту, а также намеренные или рискующие их не выполнить, не захотят, чтобы заимодатель делился этой информацией. Но если потенциальный заемщик отказывается предоставить письменное согласие, заимодателю стоит дважды подумать, прежде чем выдать кредит такому лицу!
В некоторых странах закон требует письменного согласия, но также принуждает заимодателей становиться членами кредитного бюро, таким образом оказывая на них давление в получении такого согласия от их заемщиков.
11. Как кредитное бюро обеспечивает регулярное и точное обновление членами бюро своих файлов?
Кредитное бюро обязано расследовать любые возможные неточности, содержащиеся в кредитных отчетах. Есть два основных способа обеспечения высокой точности и достоверности отчетов:
Во-первых, в кредитном бюро действует наблюдательный комитет, который отслеживает использование информации членами бюро, чтобы удостовериться, что пользователи выполняют свои обязательства по обновлению кредитных файлов. Например, если член бюро запрашивает 1,000 кредитных отчетов, а обновляет только 100 файлов, комитету необходимо определить, действительно ли этот член бюро выдал только 100 кредитов и отказал 900 остальным потребителям, подававшим заявки на кредит. Комитет вправе привлекать независимую аудиторскую компанию для проведения подобного расследования.
Во-вторых, потребители имеют право просматривать свои собственные файлы. Если потребитель обнаружит ошибку в своем кредитном отчете, он может немедленно сообщить об этом в кредитное бюро. Кредитное бюро в определенный срок (обычно 30 дней) выясняет спорные вопросы со своими членами. Если член бюро, изначально предоставивший информацию, не согласен с претензией потребителя, потребитель может написать заявление, которое будет включено в его кредитный отчет. Так как потребители заинтересованы в достоверности отражаемой в их кредитных отчетах информации, и они будут запрашивать расследование неточностей, это поможет предотвратить предоставление членами бюро ложной информации.
12. Сколько кредитных отчетов в день может запрашивать член бюро?
Обычно кредитные бюро не устанавливают лимита на количество запрашиваемых заимодателем отчетов. Единственным ограничением является количество заявок, полученных заимодателем от потенциальных заемщиков в каждый из дней. Заимодатель может отправить запрос только на заемщика, заполнившего заявление на выдачу кредита и предоставившего письменное согласие (требуемое в некоторых странах) заимодателю на запрос кредитного отчета.
Не имеет значения, когда заимодатель предоставляет бюро большую часть данных – до начала деятельности кредитного бюро или в тот момент, когда он становится членом бюро. Важно то, что как только кредитный отчет создан и кредит выдан, заимодатель должен регулярно обновлять файл. Если клиент бюро не обновляет свои кредитные файлы, контракт между ним и кредитным бюро расторгается.
13. Почему обновление базы данных так важно и как его осуществляют члены бюро?
База данных должна содержать наиболее «свежие» данные и постоянно расти, чтобы обеспечивать заимодателям доступ к текущей (и, следовательно, актуальной) информации. Например, заемщик мог своевременно выплачивать долг в течение двух последних лет, а за последний месяц взять несколько новых займов у разных заимодателей на значительную сумму. Эта критически важная информация будет отражена только в том случае, если база данных регулярно обновляется.
Кредитные файлы могут предоставляться в режиме on-line (когда пользователь посылает запрос в кредитное бюро) или на электронных носителях (когда пользователи ежемесячно отправляют данные кредитному бюро через FTP протокол).
14. Что если сотрудники заимодателя не будут знать, как прочитать кредитный отчет?
Обычно тренинги занимают значительную часть работы кредитного бюро. Члены бюро посещают специальные курсы, которые рассказывают обо всех возможных функциях и используют изучение конкретных примеров для решения непредвиденных проблем и вопросов. Персонал кредитного бюро осуществляет последующие тренинги для клиентов и всегда готов ответить на их вопросы.

15. Как кредитное бюро обеспечивает защиту своей базы данных?

Существуют физические, персональные и информационные угрозы для системы защиты данных. Существует ряд различных способов защитить базу данных от несанкционированного доступа.


Прежде всего, кредитное бюро должно убедиться, что доступ клиентов к базе данных запрещен. Это может осуществляться различными способами, например, путем ограничения физического допуска лиц в информационный центр бюро.
Сотрудники бюро проходят строгую проверку при найме и в дальнейшем периодически инструктируются относительно их обязанностей и проходят тренинги, предупреждающие возможность попыток получения информации от персонала бюро с целью проникнуть в систему. Также применяются несколько уровней паролей, и только специальное техническое обеспечение может быть использовано для получения доступа к данным на потребителей. Независимые аудиторы проверяют безопасность и внутренний контроль. Ежегодные аудиторские проверки проводятся сторонней компанией в интересах клиентов.
Бюро также защищает свои данные от попыток взломать систему, например, хакерами через Интернет. Отдельное защитное программное обеспечение используется для операционной и внешней систем. Система регистрирует все запросы на защищаемую информацию и сравнивает журнал регистрации со списком пользователей, имеющих доступ в систему. Если пользователей не зарегистрирован в обоих списках, система выдает предупреждение и попытка доступа расследуется. Все серверы регулярно сканируются на уязвимость при помощи комбинации различных продуктов и услуг. Вдобавок, внутренние и наружные средства обнаружения проникновения используются для мониторинга сети кредитного бюро.

III. Кредитные бюро в России

1. Существуют ли кредитные бюро в России?


Кредитные бюро являются новой концепцией для России. На сегодняшний день здесь нет кредитных бюро, работающих аналогично кредитным бюро в других странах по всему миру. В последние месяцы вопрос кредитных бюро приобрел особую актуальность, так как правительство и Банк России четко осознают важность кредитных бюро для банковского сектора.
Различные банковские ассоциации вступили в переговоры с банками – членами ассоциаций и международными операторами, некоторые уже зарегистрировали юридические лица, должные действовать в качестве кредитных бюро; но, тем не менее, работа большинства из них еще находится на начальной стадии. Однако акцент по прежнему делается на обмен информацией негативного характера, что значительно сокращает преимущества кредитных бюро для заимодателей.
2. Хотят ли международные операторы работать в России?
Как TransUnion (совместно с CRIF International, Италия), так и Experian начали изучать возможности сотрудничества с российскими заимодателями. TransUnion является стратегическим партнером Инвестиционного Фонда США-Россия (www.deltacap.ru), который осуществляет всестороннюю поддержку и содействие TransUnion в проекте создания кредитного бюро в России.
3. Какова законодательная основа в России?
На данный момент в России не существует Закона о Кредитных Бюро, и кредитные бюро вообще не упоминаются в действующем законодательстве. (Интересно будет заметить, что в США закон о кредитных бюро (т.н. «Fair Credit Reporting Act») был принят только в 1970 году, а поправки в него вносились всего один раз в 1996 году.)

Однако действующее законодательство не запрещает существование и деятельность кредитных бюро в России, и существует общее соглашение о том, что кредитное бюро может функционировать в рамках действующих законов. В российском законодательстве присутствуют два элемента, затрагивающие обмен информацией между заимодателями и кредитным бюро, которые должны быть удовлетворены при помощи получения письменного согласия заемщика: обмен личной информацией и банковская тайна.


4. Будет ли принят Закон о Кредитных Бюро?
Новый Закон о Кредитных Бюро планируется к рассмотрению в Думе во время весенней сессии 2004 года. Этот закон создаст необходимую правовую основу для возможности функционирования кредитных бюро в России. Ожидается, что согласно новому закону заимодатели будут обязаны сотрудничать с одним из кредитных бюро по своему выбору и что они смогут предоставлять данные только с письменного согласия заемщиков.
5. Смогут ли заимодатели внести свою предварительно накопленную базу данных в кредитное бюро? Как могут заимодатели подготовиться к участию в кредитном бюро?
Заимодатели смогут вносить свои существующие кредитные файлы, только если их кредитная документация включает условие о том, что заемщик дает согласие заимодателю на предоставление информации кредитному бюро.
Предлагаемый пример текста письменного согласия, включаемый в заявку на выдачу кредита и кредитный договор, на русском языке приведен ниже. Заимодатели могут начать использовать этот или схожий текст согласия во всех новых заявках и прочих кредитных документах, а также, по мере возможности, могут просить своих существующих заемщиков подписать форму, содержащую такое согласие.
Клиент предоставляет Банку право на предоставление персональных данных Клиента и информации, связанной с предоставлением Кредита (Кредитов) по настоящему Соглашению и исполнением Клиентом обязанностей по возврату Кредита (Кредитов) (далее "Информация") юридическим лицам, специализирующимся на сборе сведений о заемщиках, аналогичных указанной Информации (далее "Кредитные бюро"), а также иным юридическим лицам, заключившим с Кредитными бюро соглашения о предоставлении сведений, аналогичных указанной Информации.
Клиент разрешает Банку и уполномочивает его получать сведения аналогичные указанной Информации у [наименование иного банка, имеющего сведения о клиенте] (далее "Иной Банк") и настоящим разрешает Иному Банку представлять сведения аналогичные указанной Информации Банку, Кредитным бюро, а также иным юридическим лицам, заключившим с Кредитными бюро соглашения о предоставлении сведений, аналогичных указанной Информации.
К персональным данным Клиента относится следующая информация: фамилия, имя и отчество Клиента, дата его рождения, место его рождения, адрес регистрации по месту его жительства, паспортные данные (серия, номер, дата выдачи паспорта, кем выдан), a также другая информация, необходимая для идентификации Клиента.
К информации, связанной с предоставлением Кредита (Кредитов) по настоящему Соглашению, и исполнением обязанностей по возврату Кредита (Кредитов), относится информация о сумме задолженности по Кредиту (Кредитам), процентной ставке, другим платежам по настоящему Соглашению, в т.ч. неустойкам, комиссиям, сроке (сроках) возврата Кредита (Кредитов), сроках уплаты процентов по Кредиту (Кредитам), а также информация о нарушении Клиентом обязательств по возврату Кредита (Кредитов), уплате процентов и других платежей по настоящему Соглашению, и сроков исполнения данных обязательств.
6. Как российские заимодатели могут помочь объяснить своим заемщикам, какие преимущества дает им кредитное бюро?
“Информация для потребителей” (Часть Б) объясняет, что представляют собой кредитные бюро и кредитные отчеты и описывает преимущества кредитных отчетов для потребителей. Заимодатель может помочь в процессе просвещения потребителей, предоставляя им эту информацию.

IV. TRANSUNION & CRIF INTERNATIONAL



1. Что такое компания TransUnion?

TransUnion является ведущей компанией, занимающейся информацией о потребителях, в Америке и крупнейшим мировым оператором кредитных бюро. В США TransUnion ежедневно продает более 4 миллионов кредитных отчетов, обновляет 46 миллионов счетов, принадлежащих 6.6 миллионам потребителей, и получает более 33,000 обновлений публичных записей.


2. В каких странах действуют кредитные бюро TransUnion?
TransUnion имеет долю или полностью владеет кредитными бюро в Австралии, Канаде, Чили, Колумбии, Коста-Рике, Чехии, Доминиканской Республике, Эль Сальвадоре, Гватемале, Гондурасе, Гонконге, Индии, Италии, Кении, Малайзии, Мексике, Новой Зеландии, Сингапуре, ЮАР, Южной Корее, Тринидад и Тобаго и Таиланде.
Плюс к этому, TransUnion имеет офисы во многих других странах по всему миру, предоставляющие услуги по управлению рисками.
3. Покупала ли TransUnion кредитные бюро или начинала операционную деятельность «с нуля»? Как это сравнить с действиями конкурентов?
TransUnion начинала «с нуля» многие из принадлежащих ей кредитных бюро и таким образом приобрела бесценный опыт разрешения сложных ситуаций в различной рыночной среде. TransUnion имеет долю и создало большее количество кредитных бюро по всему миру, чем любой из ее конкурентов.
4. Каков подход TransUnion к созданию кредитных бюро в других странах?
TransUnion применяет гибкий подход, обеспечивающий успешное партнерство на наиболее сложных рынках по всему миру. В некоторых странах TransUnion полностью владеет кредитными бюро, в других – является миноритарным партнером и обеспечивает постоянную техническую и коммерческую экспертизу предприятия. Обычно TransUnion объединяется с местными партнерами, обладающими знанием деловой и рыночной среды. В каждой из стран структура бюро разрабатывается в соответствии с конкретными потребностями кредитного сообщества страны.
5. Что такое компания CRIF?
CRIF International, второе по величине европейское кредитное бюро, является партнером TransUnion в Центральной и Восточной Европе. Это кредитное бюро, находящееся в собственности банков, с головным офисом в Болонье, Италия. Основанная в 1988 году как Итальянское Кредитное Бюро, компания является крупным поставщиком информации, систем принятия решений и технологий для оценки кредитных рисков и разработки маркетинговых стратегий по всему миру. Среди ее клиентов – банки, финансовые институты и страховые компании.
CRIF разработала и установила более 250 скоринговых моделей в Италии и свыше 700 по всему миру, в том числе – в Германии (компания Bundes Schufa), Бразилии, Панаме, Австрии, Ирландии, Чехии и Мексике.

6. Как заимодатели могут узнать больше о совместном проекте с Transunion & CRIF?

Просьба обращаться к Марлене Хёрли, Инвестиционный Фонд США-Россия, Павелецкая Площадь, 2/3, Москва 115054. Тел.: (7 095) 960 3131; e-mail: mhurley@deltacap.ru.

Часть Б – ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

Несколько фактов о Вашей кредитной истории.


Эта брошюра призвана ознакомить Вас с концепцией создания кредитных историй и объяснить функции и полномочия кредитных бюро.
Что такое кредитный отчет?
Кредитный отчет содержит информацию о том, как Вы осуществляли выплаты по счетам организаций, предоставляющих кредиты (например, банков), – т.е. так называемую историю Ваших платежей. Кредитные организации используют кредитные отчеты для того, чтобы определить:

а) предоставлять ли Вам кредит,



б) какой процент по кредиту будет с Вас взиматься.
Отчет идентифицирует Вас по такой информации, как: Ваше имя и адрес, кредитные счета и история платежей. Ваш кредитный отчет также содержит данные публичного характера, включая сведения о банкротстве, судебных разбирательствах и список организаций, запрашивающих данный отчет в последнее время. Кредитный отчет не содержит данные об арестах, определенных приобретениях, а также медицинские сведения или другую личную информацию.
Что такое кредитное бюро и как оно работает?
Кредитные бюро призваны помочь потребителям получить банковские кредитные карты, жилищное кредитование и другие займы. Бюро работают совместно с кредиторами над созданием кредитного отчета – документа, указывающего выплаты заемщика по предыдущим счетам. Кредитные организации направляют в кредитное бюро данные о погашении кредитов на ежемесячной основе. На основе полученной информации кредитное бюро составляет кредитный отчет.
Как принимается решение о выдаче кредита?
Только кредитные организации (такие, как банки) принимают решения о выдаче или отказе в кредите. Банки используют всю соответствующую финансовую информацию, которую Вы им предоставляете (например, размер Вашей заработной платы и Ваше место работы) для определения Вашей кредитоспособности. Ваш кредитный отчет, т.е. история Ваших платежей, демонстрирует, выплачивали ли Вы свои долги другим кредиторам вовремя или с задержками. Основываясь на этих сведениях, кредиторы могут определить, насколько своевременно будут вноситься платежи по новому кредиту. В зависимости от этого принимается решение об отказе или предоставлении Вам кредита и о размере процентной ставки по кредиту.
Все ли мои счета указаны в моем кредитном отчете?
Несмотря на то, что кредитные бюро представляют собой совершенно новую концепцию бизнеса в России, многие кредитные организации со временем будут сообщать кредитным бюро имеющиеся у них данные на регулярной основе.
Почему полностью выплаченный мной заём все еще присутствует в моем кредитном отчете?
Обратите, пожалуйста, внимание на то, решение о выдаче Вам нового кредита основывается на сведениях об осуществлении Вами платежей по предыдущим кредитам. Попробуйте поставить себя на место банков. Если бы Ваш друг попросил у Вас в долг 3000 рублей, Вы, безусловно, сочли бы такую информацию чрезвычайно важной. То, как Ваш друг платил по своим предыдущим долгам, будет иметь для Вас решающее значение при принятии решения.
Содержит ли кредитный отчет информацию о моей личной жизни?
Нет. Кредитные отчеты не содержат информацию о Ваших друзьях, личных привычках, нравах или образе жизни. Существуют компании, специализирующиеся на создании отчетов-расследований о потребителях с указанием личной информаций, полученной от друзей или соседей. Эти компании не имеют ничего общего с кредитными бюро, и не стоит путать результаты их деятельности с кредитными отчетами.
Кто может получить доступ к моему отчету?
Кредитное бюро предоставляет информацию только тем банкам, которые подписали с ним контракт, регулирующий права и обязанности вовлеченных сторон. В контракте говорится о том, что лица, имеющие доступ к кредитным отчетам, обязаны использовать их исключительно в целях предоставления кредита или страховки. Получение кредитного отчета в других целях или неправомерное его использование нарушает закон о защите информации, обеспечивающий неразглашение личных данных потребителя. В случае разглашения информации, кредитное бюро уведомляет соответствующие органы законопорядка.
Если я обнаружу ошибки в моем кредитном отчете, как я могу их исправить?
Если Вы обнаружили ошибку в своем кредитном отчете, пожалуйста, незамедлительно сообщите об этом в кредитное бюро. Кредитное бюро обязано хранить точную и верную информацию и расследовать любые возможные неточности. Кредитное бюро самостоятельно (бесплатно для Вас) проверит спорные вопросы с Вашим кредитором. Как правило, все подобные расследования осуществляются менее чем за 30 дней. Если кредитор, изначально предоставивший информацию, не согласен с Вашими замечаниями, Вы можете подать письменное заявление, которое будет включено в кредитный отчет. Вы также можете связаться со своими кредиторами напрямую и удостовериться в факте исправления неверной информации и передаче ее в кредитное бюро.
Есть ли мне, как заемщику, какая-нибудь выгода от размещения информации о моей кредитной истории в базе данных кредитного бюро?
Да. Кредитное бюро предоставляет очевидные преимущества кредиторам, но оно также приносит определенную и значительную выгоду Вам, как заемщику. Если Вы, будучи заемщиком, исправно совершали все платежи в установленное время в прошлом, Вы будете вознаграждены в дальнейшем. Это вознаграждение может выражаться в форме более легкого доступа к получению новых кредитов из различных кредитных источников, а также получении более выгодных процентов по кредитам. Банки «поощряют» своих клиентов, которым присваивается низкий уровень кредитных рисков, пониженными ставками по кредиту и более высокими суммами кредита.
Более того, кредитные отчеты помогут кредиторам собрать нужную информацию в кратчайшие сроки и при небольших финансовых затратах, так как отпадет необходимость уточнять данные с каждым Вашим предыдущим кредитором напрямую.
В то же время существование кредитных бюро поможет Вам более дисциплинированно относиться к оплате Ваших счетов и избежать долгов, которые Вам будет тяжело погасить в будущем.


Автор: Марлена Хёрли, Вице-президент



Инвестиционный Фонд США-Россия

mhurley@deltacap.ru; февраль 2004



Поделитесь с Вашими друзьями:


База данных защищена авторским правом ©vossta.ru 2019
обратиться к администрации

    Главная страница